신용카드 리볼빙하면 신용점수 낮아질까?(뜻, 이자)

통장 잔고는 없고, 카드대금은 부담될 때 한 번쯤 '리볼빙'을 생각해 봤을 거예요. 쉽게 말하면, 신용카드 결제일에 일정 부분만 결제하고 나머지 금액은 이월시키는 개념인데요. '연체 없이 카드 대금을 미룰 수 있다'는 점에서 편리해 보일 순 있지만, 높은 수수료와 신용점수에 미치는 영향 등 주의해야 할 점이 많답니다.

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리볼빙 뜻, 결제 방식

​리볼빙 뜻은 신용카드 이용금액의 결제일에 약정한 결제 비율만큼만 결제를 하면 계속해서 카드를 사용할 수 있게 하는 제도예요. 예를 들어, 전체 카드 대금이 200만 원이고, 약정 결제비율을 20%로 설정했다면, 결제일에 20%인 40만 원만 결제하면 되는 식이죠.

​결제하지 않은 나머지 금액(160만 원)은 카드값이 연체되는 게 아니라, 다음 달로 넘어가 이월 잔액으로 처리되고요. 이월된 금액은 카드사에서 미리 내준 거라고 보면 되는데, 일종의 대출을 받은 거죠. 그래서 이월된 금액에는 수수료가 붙게 됩니다.

​이 금액에 대한 리볼빙 이자율은 카드사의 정책에 따라 달리 책정되는데요. 신용도나 카드사의 기준에 따라 약 5.4%~19.9% 사이에서 결정되죠.

​예를 들어 이번 달 카드값이 200만 원인데 약정 결제비율을 50%로 해 이번 달 결제일에 100만 원을 갚아야 한다면, 나머지 100만 원은 다음 달로 이월되겠죠? 만약 이 금액에 대한 수수료율이 15%라고 가정한다면 다음 달에 갚아야 할 돈은 이월된 금액 100만 원에 12,500원을 추가로 납부해야 하는 셈이에요.​

- 이월 잔액(100만 원) × (15% ÷ 12개월) = 12,500원 (월 리볼빙 이자)

- 총 청구액 = 100만 원 + 12,500원 = 1,012,500원

​어쩌다 한 번 리볼빙을 이용한다면 잠시 숨통은 트일 수 있겠지만 이렇게 매달 금액이 쌓인다면 리볼빙 이자만 어마어마하게 불어날 거예요.

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리볼빙 단점 vs 장점

리볼빙 장점

• 리볼빙은 당장 카드대금 전액을 결제하지 않고 일부 금액을 연기할 수 있어 일시적인 현금 흐름이 부족한 경우 유용해요.
• 최소 결제 금액만 납부해도 연체로 처리되지 않아요.
• 재정적으로 여유가 없는 급한 상황에서 단기적인 부담을 완화할 수 있어요.

리볼빙 단점

• 수수료가 법정 최고금리인 연 20%에 가까워서 원금보다 이자 비용이 커질 위험이 있어요.
• 원금이 줄지 않고 빚이 계속 늘어나는 구조라 장기적으로 보면 이자 합산 금액이 매우 커질 수 있어요.
• 리볼빙 서비스를 계속해서 사용하다 보면 당장은 내야 할 돈이 적으니, 잘못된 소비습관이 형성돼 리볼빙의 덫에 빠질 수 있어요.

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리볼빙 신용점수랑 상관있을까?

​사실, 리볼빙 신용점수 사이에 직접적인 상관관계가 있는 건 아니에요. 리볼빙을 한다고 무조건 신용점수가 올라가거나 내려가는 게 아니라는 얘기죠. 하지만 리볼빙을 장기적으로 계속 이용하는 건 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있어요.

​신용점수는 대체로 이용한 신용 한도 대비 얼마나 사용했는지(신용 이용률)에 따라 영향을 받는데요. 이 비율이 너무 높으면 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있어, 일반적으로 신용 이용률은 30% 이하로 유지하는 것이 좋아요.

​그런데 리볼빙은 신용카드의 미결제 잔액을 이월하므로, 사용한 신용의 비율이 높아지는 구조예요. 만약 리볼빙을 계속 이용하면서, 상환 기간이 길어지고 미납금이 늘어나 이자와 원금을 제때 상환하지 않는다면, 연체 기록이 쌓여 신용점수에 큰 영향을 줄 수 있게 되죠.

​리볼빙 상품 안내서를 꼼꼼히 읽어보면, 리볼빙 이용 시 본인의 개인신용평점이 하락할 수 있다고 안내 문구를 확인할 수 있어요. 그러니 리볼빙을 이용하기 전 안내서를 한 번 더 꼼꼼히 살펴보시길 추천드려요.

리볼빙 말고 다른 대안이 있을까?

1) 리볼빙 조기 상환 및 해지

일단 카드 사용금액은 빠르게 갚는 게 신용점수를 관리하는 데 유리한데요. 자동 이월되기 전에 남은 대금을 최대한 빨리 상환하고, 리볼빙 서비스를 해지하는 게 가장 좋은 방법이죠. 바로 갚기에 부담스러운 금액이라면 해당 카드 결제를 스톱하고, 리볼빙 약정 결제비율을 조금씩 높여 나가는 게 좋고요.

2) 할부 및 분할결제 활용

목돈 나갈 일이 있을 때는 할부 결제나, 분할 결제를 이용하는 게 좋아요. 분할 결제는 일정 기간 동안 일정 금액을 나눠 상환할 수 있어, 리볼빙보다는 이자 부담이 덜하고 신용점수에 미치는 영향도 상대적으로 적어요.

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3) 신용카드 사용 습관 개선

월별 카드 대금을 미리 확인하고, 체크카드를 병행해 사용하면서 신용카드 의존도를 줄이는 것도 유용한 방법이에요.

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4) 소비 조절 및 예산 관리

계획적인 소비 습관을 기르고, 불필요한 지출을 줄여 카드 대금을 제때 납부할 수 있도록 관리하는 게 좋아요. 결국 중요한 건 나에게 맞는 소비 패턴을 잘 지켜 나가는 일이니까요.

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오늘은 리볼빙 신용점수 사이에 미치는 영향력을 알아보고 건강한 소비습관을 만들 수 있는 방법까지 알아봤어요. 리볼빙 서비스는 단기적으로 편리할 수 있지만, 장기적으로 높은 이자 부담과 신용점수 하락 위험이 있어요. 앞서 말씀드린 부분 잘 고려해 지혜로운 재정관리하시길 바라요.

-해당 콘텐츠는 2025.2.24 기준으로 작성되었습니다.

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