이미 받은 대출 이자 줄이는 방법

고금리에 고물가, 고환율까지. 이른바 삼고에 시달리면서 대출에 대한 두려움이 커진 분들 많으시죠? 이미 대출을 받은 분들이라면 금리 상승 문자만 와도 숨이 턱턱 막힐 지경이고요. 이토록 버거운 대출금리, 낮출 수 있다면 뭐라도 할 것 같은데.. 딱히 방법을 잘 모르시겠다고요?

그 방법! 있습니다! 은행에선 잘 알려주지 않는 대출금리 낮추는 방법. 지금 알려드릴게요.

※ 잠깐! 대출받기 전이라면 대출 잘 받는 방법부터 확인해 보세요.

🔗 대출알못 청년도 저금리 대출 잘 받는 테크트리 5단계

대환대출하기

대환대출은 다른 말로 ‘대출 갈아타기’라고 해서 새로운 대출을 받아 현재 대출을 갚는 걸 말해요. 즉, 기존의 고금리 대출상품에서 저금리 대출상품으로 갈아타 대출 금리를 낮추는 거죠.

아니 이렇게 손쉬운 방법이? 대출을 받은 후 신용등급이 좋아졌거나, 타 은행권에서 낮은 금리의 대출 상품이 출시됐을 때 활용해 보면 좋아요. 최근에는 직접 발품을 팔지 않아도, 금융 플랫폼 대출 비교 서비스를 활용하면 내가 받을 수 있는 최대한도와 금리를 바로 확인해 볼 수 있으니 참 편리하죠.

그런데 아무 조건 없이 갈아탈 수 있다면 이 방법을 쓰지 않는 분들이 없겠죠? 대환대출을 할 때 꼭 기억해야 할 게 있어요. 바로 중도상환 수수료! 기존 대출을 갚을 땐 ‘중도상환수수료’를 고려해야 해요.

통상 시중은행에서는 대출금 중도 상환에 대해 3년까지 1.5% 내외의 중도상환수수료를 부과하고 있는데요. 이자 조금 줄이겠다고 중도상환 수수료로 목돈을 내는, 즉 배보다 배꼽이 커지는 일이 생길 수도 있거든요. 그러니 대출을 갈아타기 전에 중도상환수수료를 내고도 이득인지를 꼭 한 번 따져봐야 한답니다.

여기서 잠깐! 중도상환수수료에 대해 잘 모르시는 분들도 많으실 텐데요. 계획된 대출 상환일 보다 앞서 대출 원금을 갚게 되면 내야 하는 벌칙성 수수료를 중도상환 수수료라고 불러요. 아니, 돈 갚는다는데 무슨 벌칙?이라고 의아해하시는 분들이 계시다면 아래 링크를 눌러 중도상환 수수료에 대한 개념을 먼저 숙지하시는 것도 좋은 방법이에요.

🔗 대출금 갚는데 중도상환 수수료 왜 내야 하나요?

한편, 현재 고금리 대출상품을 이용하고 있다면 정부 정책 대출로 갈아타는 걸 추천드려요. 햇살론, 미소금융, 새희망홀씨, 징검다리론 등 정부에서 지원하는 저금리 대출 상품들이 꽤 있답니다.

[대환대출이 가능한 대출]

• 보증·담보 없는 신용대출 (10억 이하 직장인 대출, 마이너스통장 등)
• 서민·중저신용자대상 정책대출 (새희망홀씨대출, 징검다리론, 새희망드림대출, 사잇돌중금리대출, 햇살론 등)

[대환대출 서비스 이용이 가능한 대출 비교 플랫폼]

• 네이버페이, 뱅크샐러드, 카카오페이, 토스, 핀다, KB국민카드, 웰컴저축은행. (이외 금융회사 앱에서도 비교 가능)

원리금균등상환 방식 활용하기 이 방법은 기존 대출의 금리를 낮춰주진 않지만, 대출 갈아타기를 해 신규로 대출받을 때 참고하면 좋아요. 원금과 이자를 어떻게 갚을지, 그 상환 방식에 따라 대출이자 총액에 차이가 나기 때문인데요.

대출 상환 방식에는 원금 균등상환과 원리금 균등상환 방식이 있어요. 대출을 받아보신 분들이라면 상환방식 선택을 할 때 들어보신 적이 있을 거예요.

원금 균등상환은 대출원금을 대출 기간으로 나눈 할부 상환금에 월별 이자를 더해 갚는 방식이에요. 즉, 매달 고정적인 원금을 갚아나가는 방식이죠. 반면, 원리금균등상황은 '대출원금+이자'를 의미하는 원리금을 매달 같은 금액으로 나눠 갚는 방식이고요.

원금균등상환 방식

✔️ 대출 총액의 원금을 똑같이 나누어 상환

✔️ 상환한 원금이 줄어들며 이자도 감소하는 장점

원리금균등상환 방식

✔️ 원리금(원금+이자)를 매달 균등하게 상환

✔️ 매달 같은 금액을 내기 때문에 자금 운용이 수월하다는 장점

두 방식에 어떤 차이가 있다는 건지 와닿지 않을 수도 있어요. 1억 원을 연 3.2%의 이율로 3년간 빌렸다고 가정하고, 각 상환 방식별 월평균 이자액을 계산해 볼까요?

📌 원금균등상환의 월평균 이자액: 137,037원

📌 원리금균등상환의 월평균 이자액: 139,166원

위 표로 확인할 수 있듯이 원금균등상환 방식은 원리금균등상환 방식보다 은행에 내는 총 이자액이 더 적다고 볼 수 있어요. 따라서 초기에 좀 더 많은 금액을 갚을 여력이 된다면, 원금균등상환 방식을 추천드려요.

금리인하 요구권 행사하기

금리인하 요구권은 본인의 신용 상태나 상환능력이 크게 개선됐을 때, 은행에 대출 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있는 법적 권리에요. 이거 모르시는 분들이 꽤 많아요. 신용대출뿐만 아니라 자동차 할부나 할부금융 및 리스, 일부 담보대출도 금리인하 요구권을 행사할 수 있는데요.

단, 은행이 받아들일지 말지는 은행 자체적으로 평가하는 내부 신용등급 개선 여부가 큰 영향을 미쳐요. 아래 표는 국민은행에서 자체적으로 내부 신용등급을 매기는 기준인데요. 다른 은행에서도 비슷한 요건들을 적용하니, 참고해 주세요.

[내부 신용등급 평가 방법(국민은행)]

대출금 중도 상환하기

마지막 방법이에요. 바로 대출금을 중도 상환하는 거예요. 대부분은 중도상환 수수료 때문에 중도 상환을 주저하기도 하는데요. 하지만, 이 수수료를 감안하더라도 중도에 상환하는 게 훨씬 이득일 수 있어요.

통상 시중은행에서는 담보대출 중도 상환의 경우 주로 3년까지 1.5% 내외의 수수료율로 수수료를 떼 가는데요. 시간이 지날수록 수수료율은 줄어들어요. 1년 만에 중도 상환한다면 중도 상환액의 1%, 2년 만에 상환한다면 0.5%의 수수료를 내는 식으로요.

긴말할 필요 없이, 한 번 계산해 볼까요?

Q. 연 금리 3.2%, 5년 만기 원리금균등상환방식으로 1억 원을 빌렸을 때 중도상환수수료는 얼마?

A. 일단 매달 상환해야 하는 원리금은 1,805,771원이에요. 5년간 내가 내야 할 총 이자액은 8,346,233이고요.

그런데, 2년 후 여유자금 2천만 원이 생겨 중도 상환한다고 가정해 볼게요. 이때는 중도상환수수료로 2천만 원 x 0.5% 10만 원을 내야 하죠. 하지만, 2천만 원을 중도 상환해 향후 내야 할 대출 원리금 잔액을 60,265,574원에서 40,265,574로 줄인다면 남은 3년 동안 내야 할 대출이자 총액은 2,017,272원이에요.

만약 2천만 원을 중도 상환하지 않았다면 총 이자액은 3,019,264원이고요. 이때 이자액 차이는 어림잡아 100만 원에 가까우니, 결국 중도상환 수수료를 내고도 전체 대출 잔액을 줄이는 게 훨씬 이득이랍니다.

※ 알아두세요!※

대출 시행일로 부터 3년이 지나지 않아도 중도상환 수수료 면제받을 수 있어요. 주담대 또는 일부 전세 자금 대출에 '자유상환 비율'로 정해진 금액을 중도상환수수료 없이 상환할 수 있으니 이 부분도 참고해 주세요.

지금까지 이미 받은 대출 이자를 줄일 수 있는 4가지 방법에 대해 알아봤는데요. 왠지 모르게 세상에서 제일 아까운 돈이 바로 '이자'잖아요. 위에서 알려드린 정보를 참고해 아까운 이자, 한 푼이라도 아끼도록 노력해 봐요, 우리!

​- 해당 콘텐츠는 2023. 03. 28 기준으로 작성되었습니다.

- 해당 콘텐츠의 내용은 일반적인 정보를 참고 목적으로만 제공하고 있으며, 개개인의 상황에 따라 달리 적용될 수 있습니다.

따라서 콘텐츠를 통해 취득한 일반적인 정보로 인한 직간접적 손해에 대해서 당사는 법적 책임을 지지 않음을 알려드립니다.

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