신용점수 등급 낮은 이유

쩜 쉬운 신용점수 관리법 2편.

"신용점수 등급이 낮아지는 진짜 이유"

지난 시간에는 신용점수가 산정되는 기준에 대해 알아보았어요. 이처럼 신용점수가 산정되는 요인에는 여러 가지가 있는데요. 이번 시간에는 신용점수 등급이 낮은 분들을 위해, 그중에서도 특히 확인해야 할 것들에 대해 알아보려고 해요. 과연 나의 신용점수를 갉아먹는 주된 원인에는 무엇이 있을까요? 신용점수의 산정 기준이 궁금하신 분들이라면 아래 링크를 눌러 쩜 쉬운 신용점수 관리법 1편을 확인해 주세요.

📌 이런 분들, 꼭 읽어 보세요!

• 신용점수가 낮아서 걱정인 분들

• 신용점수가 낮은 이유를 알고 싶은 분들

• 신용점수 등급 변동 사유가 궁금한 분들

<< 쩜 쉬운 신용점수 관리법 1편.

"신용점수 계산&산정의 원리" 보러가기

신용평가사에서는 어떻게 신용점수를 판단할까?

신용점수가 낮다면 일상생활에서 여러 불편함을 겪을 수 있어요. 일단 은행 대출이 어려울 뿐더러, 대출 금리도 (신용점수가 높은 사람에 비해) 높아지죠. 지피지기면 백전백승! 신용점수가 낮다고 한탄만 하기 전에 왜 신용점수가 낮아졌는지 그 원인을 파악해 볼 필요가 있어요.

이때, 실제 신용평가사에서 무엇을 기준으로 신용점수를 매기고 있는지 알면 좀 더 정확하고 명확하게 파악할 수 있어요. 구체적으로 신용평가사 ‘올크레딧’과 ‘나이스지키미’에서는 신용점수를 매기는 기준을 공개했는데요.

은행이나 카드사에서는 신용카드를 발급하거나 대출여부를 판단할 때 이 기준과 자신들이 가지고 있는 정보를 활용합니다. 금융회사마다 이러한 시스템을 갖추고 있는데요. 이를 내부 신용편점 시스템(CSS)이라 하죠. 다만, 이 시스템의 세부적인 사항은 공개되지 않기에 내 신용점수를 대략적으로 가늠해 보려면 올크레딧과 나이스 신용점수 산정 기준표를 이용하면 됩니다.

[ 올크레딧 & 나이스 신용점수 산정 비율 ]

위 표를 보시면 아시겠지만, 올크레딧과 나이스 신용점수 산정은 모두 ‘장기연체 여부’에 따라 평가 기준을 마련하고 있어요. 일반적으로 신용점수를 산정할 때 많은 비중을 차지하는 요인은 신용거래 형태예요. 하지만 장기연체 경험이 있는 사람이라면 위 표에 붉은 색으로 표시해 두었다시피 상환이력이 신용점수 산정에 가장 많은 비중을 차지하는 걸 확인할 수 있어요.

다시 말해, 신용점수에 영향을 미치는 요인 중 중요한 요인 중 하나는 바로 ‘장기연체 여부’라는 것! 사실 생각해 보면 당연해요. 금융기관 입장에서는 장기연체 경험이 있는 사람을 ‘특별 관리’하는 게 지극히 합리적이라고 생각할 수 있거든요.

신용점수 낮은 이유?

신용점수 산정기준을 들여다 보자!

위의 표를 통해 신용점수 산정 기준을 알 수 있어요. ‘상환 이력, 부채 수준, 신용거래 기간, 신용거래 형태’가 나의 신용점수에 큰 영향을 주는데요. 이때, 각 기준의 적용비율은 금융기관마다 조금씩 달라요. 하지만 공통적으로 신용점수가 낮은 사람은 이 4가지 요인을 잘 관리하지 않았을 가능성이 높아요. 혹시 "내 신용점수가 왜 이렇게 낮지?"라는 의구심을 가지고 계셨던 분들이라면 아래 4가지 요인 중 어느 곳에 해당하는지 한 번 살펴보세요. 하나씩 자세히 알아볼까요?

1. 상환 이력

상환 이력은 말 그대로 “빚을 잘 갚았느냐?”에 대한 기준이에요. 좀 더 구체적으로는 연체 사실이 있는지, 연체 사실이 있다면 얼마나 연체했는지, 연체를 해결했다면 해결 후 얼마나 시간이 지났는지 등을 봅니다. 연체 사실이 있고, 오랫동안 연체했고, 연체를 해결하긴 했는데 시간이 얼마 지나지 않았다면 신용점수는 낮을 수밖에 없겠죠?

※신용평가사에서 말하는 ‘연체’의 개념

신용평가사에서 말하는 ‘연체’는 카드대금을 단지 하루, 이틀 밀린 걸 의미하는 게 아니에요. 신용평가사에서 말하는 연체는 다음과 같습니다.

• 단기연체 : 10만원 이상의 5영업일 연체
• 장기연체 : 5영업일 이상의 연체

단기 연체는 신용점수에도 영향을 주지 않지만, 짧은 기간이라도 여러 번 연체하면 영향을 줄 수 있습니다. 특히 장기 연체는 최소 1년~5년 동안 기록이 보관되니 주의를 기울이는게 좋겠죠?

2. 부채 수준

부채 수준은 “소득과 비교해 적절한 부채를 갖고 있는가?”, “그 부채를 잘 상환하고 있는가?”를 보는 거예요. 여기서 쟁점은 ‘적절한 수준’이라고 할 수 있을 텐데요. 적절한 수준은 딱히 정해진 건 없지만, DTI 비율 등을 참고하면 좋아요.

부채가 있으면 신용에 안 좋은 영향을 주는 게 아닐까? 생각하실 수 있는데요. 사실, ‘부채’가 꼭 부정적인 영향을 주는 건 아니에요. 부채를 잘 활용한다면 오히려 긍정적인 효과를 줄 수 있거든요. 부채를 연체하지 않고 적절히 납부한다면 오히려 신용점수에 좋은 영향을 줄 수 있답니다.

즉, 신용점수가 낮은 건 한 번도 부채를 가지거나 상황해 본 경험이 없어서일 가능성이 있다는 거예요. 일부러 대출을 내라는 건 아니지만, 혹시라도 신용점수에 부정적인 영향을 줄까 걱정돼 대출을 망설이셨던 분들이라면 걱정을 내려두어도 좋아요. 단, 잘 갚는다는 전제하에서요.

🎈DTI(Debt To Income)란?

‘총부채상환비율’이라 하며, 총 소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 뜻합니다. 1년동안 상환할 원금과 이자를 더한 금액을 연 소득으로 나눈 뒤,100을 곱해 계산할 수 있어요.

3. 신용 거래 기간

신용 거래 기간은 “신용카드를 개설한 후 얼마나 지났나?”를 의미합니다. 당연히 이 기간이 길어질수록 신용점수를 높이는 데 도움이 됩니다. 신용카드를 오래 썼다는 건 그만큼 신용거래를 오래 했다는 뜻이니까요.

물론 신용카드는 항상 조심히 다루어야 하며, 연회비도 고려하며 개설해야 합니다. 무분별하게 신용카드를 개설하면 오히려 신용점수가 하락할 수 있어요.

그런데 이런 궁금증이 생길 수 있어요. "사회초년생들은 불리한 거 아닌가요?"라는 질문을 하실 수 있는데요. 맞아요. 신용거래 기간은 신용카드 개설 후 기간이 길어야 하는데, 사회초년생들은 그 기간이 상대적으로 짧을 수 밖에 없어요. 하지만 다행히도 이런 현실을 반영해 신용점수 산정 기준에 신용거래 기간이 차지하는 비중은 비교적 높지 않답니다.

4. 신용 거래 형태

위의 표에서 봤듯이 신용 거래 형태는 매우 중요한데요. 특히 연체 경험이 없는 사람에게는 가장 높은 비중으로 고려하는 조건이죠. 신용 거래 형태에서는 대출거래, 신용카드 이렇게 두 가지를 봅니다.

1) 대출 거래

• 보유하고 있는 대출의 위험도가 높은가?
• 대출을 받은 금융기관의 개수는 많은가?
• 보증을 섰는가?

만약 보유한 대출이 위험성이 높다거나 여러 금융기관으로부터 대출을 받았다면 신용점수는 낮아질 수 밖에 없어요. 당연하게도 고위험 부채를 가지고 있는 사람과의 거래는 금융회사에서도 많은 부담을 가질 수 밖에 없기 때문이죠.

2) 신용카드

• 신용카드만 사용했는가?
• 할부를 자주 했는가?

빠질 수 없는 할부 얘기인데요. 요즘은 무이자 할부 이벤트도 많고 고가의 상품을 할부를 통해 부담없이 구매하기도 해요. 참 편리한 혜택이죠. 꼭 그런건 아니지만 잦은 할부거래는 신용점수에 그다지 좋은 영향을 미치지는 않아요. 또, 신용카드와 체크카드를 같이 사용하는게 좋은데요. 특히, 체크카드 이용은 연말정산에도 도움을 주니 일석이조가 되겠죠?

만약 1), 2)에서 모두 YES를 답했다면 신용점수는 낮을 수밖에 없어요. 대출 위험도가 높고, 대출을 받은 금융기관이 많고, 보증을 섰고, 신용카드만 사용하며, 할부를 자주 했다면 연체할 확률이 높다고 판단할 수 있으니까요.

결론적으로, 신용점수 등급이 낮은 분들은 상환 이력과 부채 수준, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태를 먼저 따져봐야 해요. 연체를 자주 하지는 않았는지, 부채가 너무 많지는 않은지, 신용카드만 사용하고 보증을 서진 않았는지 등. 비록 신용점수를 ‘한방에’ 올릴 수는 없겠지만, 차근차근 건강한 재무 상태를 만들기 위해 노력하다 보면 신용점수가 분명 좋아질 거예요. 다음 시간엔 여러분이 가장 궁금해 하실 [신용점수 올리는 법]으로 찾아올게요!

- 해당 콘텐츠는 2023. 09. 27 기준으로 작성되었습니다.

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