신용점수 필요성 및 결정 요인

쩜 쉬운 신용점수 관리법 1편

"신용점수 계산&산정의 원리"

은행에서 대출을 받을 때 아주 중요하게 보는 게 있어요. 바로 ‘신용 등급’이랍니다. 사실 공식적으로 신용 등급은 더 이상 존재하지 않아요. 요즘은 ‘신용점수제’로 관리하고 있거든요. 예전에는 이런 루머도 있었어요. “신용등급을 조회하면 신용등급이 내려갈 수도 있다.” 이렇듯 신용등급은 뭔가 비밀스러워 어떻게 산정되는지 모르는 사람들도 많았죠. 그래서 삼쩜삼에서 준비한 신용점수 시리즈! 그중 첫 번째, 금융 상식 중 신용점수 산정 기준에 대해 알아보아요.

📌 이런 분들, 꼭 읽어 보세요!

• 신용점수 산정 기준이 궁금한 분들
• 신용점수 조회하면 점수 떨어질까 봐 조회 못 해본 분들
• 신용점수 계산 요인이 궁금한 분들

신용등급이 신용점수제로 바뀌었다?

우선 신용등급 또는 신용점수제가 필요한 이유부터 알아볼까요? 아시다시피 우리가 은행을 찾는 이유 중 하나는 ‘대출’인데요. 대출은 기본적으로 ‘미래에 받을 돈’을 기대하며 돈을 빌려주는 행위예요. 그래서 ‘이 사람이 돈을 갚을 수 있는 능력이 있는 사람인지’ 평가해야 하죠. 당연하게도 돈을 갚을 수 있는 능력이 안되는 사람에게 돈을 빌려주었다가 상환 받지 못하는 위험이 생길 수도 있기 때문입니다. 바로 이러한 이유로 신용등급이 생겨났답니다. 그간 쌓아온 경제활동 및 신용으로 대출을 상환할 수 있는 능력을 평가받는 셈이죠.

그런데 개인의 신용을 무 자르듯 1~10등급으로 나눴던 신용등급제에서는 다수의 문제와 불편한 점이 많았어요. 실제 신용에 별 차이가 없는데 ‘등급’ 때문에 대출이 거절되는 문제점이 있었기 때문이죠.

내신 등급제를 떠올려 보면 이해가 조금 쉬울 거예요. 예를 들면 1등급은 4%까지인데 4%는 1등급을 받고, 4.1%는 2등급을 받는 거죠. 그나마 엄격한 상대평가가 반영되는 시험이라면 모를까, 등급으로 나뉘어 차등을 준다면 조금은 억울하기도 할 거예요. 신용점수제가 도입된 이유도 이와 비슷한 맥락이에요. 등급의 제한으로 불리한 위치에 놓였던 사람들의 신용을 조금 더 상세하게 파악해 등급 대신 점수로 매겨 불편함을 해소하고자 한 거랍니다.

신용점수 조회, 신용점수 떨어뜨린다! 사실?

앞서 잠깐 말씀드렸듯이 신용등급이 존재했을 때 소문 중 하나는 ‘신용등급을 자주 조회하면 신용등급이 떨어진다’는 말이었어요. 그래서 내 신용등급이 궁금해도 꾹 참고 꼭 필요할 때만 조심히 열어보기도 했죠. 하지만 이게 아주 낭설만은 아니었어요. 실제로 예전에는 신용 조회가 자주 일어나면 그만큼 신용이 불안정하다고 신용 회사에서 판단하기도 했거든요.

은행에서 대출 한도를 조회하거나 신용카드사에서 카드 발급 신청 때문에 신용등급을 조회하는 일이 잦았다면 신용카드를 자주 발급받거나 대출을 자주 받는다는 뜻이니, 그만큼 연체할 확률이 높다는 뜻이었으니까요.

하지만 이후 정책 변화로 신용등급 조회가 신용점수에 미치는 영향력은 없어졌답니다. 그러니 공식적으로 “신용점수를 자주 조회했을 때의 불이익”은 없다고 단언할 수 있어요. 개인신용평가회사인 올크레딧, NICE지키미, 사이렌24 등에서 조회를 하더라도 실제 신용점수에 아무런 영향이 없음을 기억하시기 바랍니다.

신용점수 산정, 어떻게 될까?

신용점수 조회가 신용점수에 영향을 미치지 않는다는 결론이 났으니 이제 내 신용점수를 한 번씩 조회해 보세요. 신용점수 조회를 처음 해 본 사회 초년생이라면 생각보다 낮은 신용점수에 놀라기도 할 거예요. 연체든, 카드든 아무것도 한 게 없는데 왜? 맞아요. 아무것도 하지 않아서예요. 본인의 신용을 평가할 방법이 없었던 거죠. 그렇다면 지금부터라도 신용점수를 잘 관리할 필요가 있어요. 신용점수를 높이기 위해선 일단 신용점수 계산 기준을 알아야 해요. 신용등급을 결정하는 요인에는 크게 4가지가 있답니다.

(1) 대출 개시 및 해지

대출을 받거나 해지했을 때 신용 변동이 있을 수 있어요. 물론 ‘대출 = 신용등급 하락’을 뜻하진 않아요. 건강한 재무 상태를 유지하면서 대출을 받는다는 건 은행 입장에서도 환영할 일이거든요. 은행 입장에서는 안정적으로 대출 이자를 받고, 원금도 회수할 수 있으니까요. 같은 이유로 ‘대출 상환 = 신용등급 상승’을 반드시 동반하진 않습니다만, 대출 & 상환을 적절하게 이용한다면 신용등급은 올라갈 가능성이 높아요.

(2) (신용)카드 발급 및 해지

신용카드 역시 신용등급에 영향을 주는 요인이에요. 무분별한 신용카드 사용은 잠재적인 연체 요인이 되지만, 적당한 신용카드 사용은 오히려 신용점수 높이기에 도움을 준답니다. 물론, 적당한 금액을 사용하고 카드 대금을 잘 납부했을 때 말이죠. 이런 까닭에 카드사에서는 카드 발급 및 해지 시 신용 정보를 열람한다는 점, 알아두세요.

(3) 채무 보증

채무 보증이란 대출인이 빚을 갚지 못할 때 대신 빚을 갚겠다고 보증하는 행위를 말하는데요, 흔히 “보증은 절대 서지 마라!”라는 말이 있을 정도로 위험성이 높은 행위죠. 그래서 채무 보증 정보가 변동되면 신용 정보에도 영향을 줄 수 있으니 기억해 두세요.

(4) 연체 발생

대출금을 갚지 못하거나 카드 대금을 갚지 못하는 것을 가리켜 ‘연체’라고 해요. 연체 발생은 신용등급에 크나큰 영향을 끼치는 요인이에요. 은행이나 카드사 입장에서는 빌려준 돈을 정확한 날짜에 회수할 수 있어야 대출해 준 사람을 신뢰할 수 있어요. 하지만 연체가 발생했다는 건 그만큼 신뢰가 깨졌다는 뜻이랍니다. 따라서 연체가 자주 발생하거나 연체 기간이 길어질 경우 신용등급은 떨어질 수밖에 없어요.

네 가지 이유를 잘 살펴보면 특히나 사회 초년생들의 신용점수에 영향을 줄 수 있는 밀접한 요인은 바로 '연체의 발생'이 아닐까 싶어요. 처음 돈을 벌고 사용하다 보면 정해진 범위 안에서 돈을 쓴다는 게 힘든 일일 수 있거든요. 특히나 신용카드를 사용한다면 그 확률은 높아지니 똑똑하고 계획적인 소비가 필요하겠죠?

오늘은 내 신용점수 계산 원리와 신용점수에 영향을 미치는 요인에 대해 알아봤어요. 이것만으로도 신용점수 관리에 한 발짝 다가선 셈이에요. 다음 시간엔 신용점수가 낮은 분들을 위해 신용점수 올리는 방법과 신용점수 올리는 방법에 대한 꿀팁을 차례대로 전해드릴게요.

​​- 해당 콘텐츠는 2023. 09. 26 기준으로 작성되었습니다.

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